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芸能人、IT長者…海外セレブはなぜ巨額の寄付をするのか?

2019年1月6日 19:10 ZUU online

マイクロソフトのビル・ゲイツ氏やフェイスブックのマーク・ザッカーバーグ氏など、ビジネス界の創業者が成功し、巨額の寄付を行うケースがアメリカでは目立っています。なぜ海外セレブは寄付に積極的なのでしょうか。

成功者による巨額寄付の例

アメリカの寄付文化を象徴するとも言えるニュースが、2018年3月に報じられたことをご存じでしょうか。

米フォーブス誌が発表した世界長者番付において、それまで4年連続で首位だったマイクロソフトの共同創業者であるビル・ゲイツ氏が2位に順位を落としました。その要因となった一つが、ゲイツ氏が慈善事業に自身が保有するマイクロソフト株や現金を寄付したことでした。番付順位に影響を与えるほどの額をゲイツ氏は寄付に投じたのです。

ゲイツ氏夫妻は自分たちの死後に保有資産を慈善事業に寄付することを宣言しています。フェイスブックの共同創業者であるマーク・ザッカーバーグ氏とその妻も、保有する自社株の99%を慈善活動に充てる計画を明らかにしており、ビジネス界における成功者が巨額の寄付を行うという光景は、もはやアメリカにとって特別なものではありません。

ビジネス界ではほかに、米アマゾンCEO(最高経営責任者)のジェフ・ベゾス氏や著名投資家のジョン・ドーア氏、経済界だけではなく、ジョージ・クルーニー氏やブラッド・ピット氏などハリウッドの著名人も巨額の寄付を過去に行ったことで知られています。なぜアメリカ人はここまで寄付に積極的なのでしょうか。

アメリカにおける寄付を取り巻く状況

アメリカにおいて寄付文化が根付いている理由はさまざまです。

社会に恩返ししたい、誰かを救いたい……。このような思いは寄付の根源的理由の一つになると言えるでしょう。欧州やアメリカでは「ノブレス・オブリージュ」という考え方が一定程度浸透しています。日本語では「高貴なる者の義務」などと訳され、社会的地位の高い人や裕福な人は社会に対する責任が大きい、という考え方です。

ただ、こうした想いや考え方だけが成功者に寄付という行動を起こさせるきっかけになるとは一概には言えません。ブランド力や信頼性の向上など、言ってしまえば、寄付の副産物とも言える効果に着目して寄付を行うという側面があることは否めないでしょう。

またアメリカにおいては寄付に対する税制上の優遇措置も充実しています。科学や教育、スポーツ振興、児童・動物虐待の防止などを目的とする団体に寄付をした場合は、所得税や法人税などの控除を受けることができることから、節税対策として寄付を行うケースもあります。

日本における寄付文化と今後

アメリカ人と比べて日本人はどうでしょうか。

日本ファンドレイジング協会がまとめた「寄付白書2017」によれば、2016年の名目GDP(国内総生産)に占める寄付額の割合は、アメリカが1.44%であるのに比べ、日本は0.14%に留まっており、10倍もの開きがあります。白書では日本とアメリカ以外の国の寄付額の割合も紹介しており、韓国は0.50%、イギリスは0.54%と、いずれも日本より高い割合を示しています。こうしたデータを考慮すると、日本では寄付文化が根付いているとは言えないでしょう。

しかし日本でも、ソフトバンクの孫正義会長が東日本大震災の復興支援に100億円の巨額寄付を行ったことなどが注目され、日本人の寄付に対する考え方に一石を投じました。楽天グループの三木谷浩史会長やファーストリテイリングの柳井正会長なども寄付に積極的なことで知られています。

日本においても国や地方公共団体、認定NPO(非営利組織)などに対して寄付をしたとき、所得金額から寄付金額を控除できる枠組みがあり、こうした著名人の取り組みがきっかけとなって寄付税制の活用が個人・法人の間で今後進むことも考えられるでしょう。(提供=JPRIME)

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cat_11_issue_oa-zuuonline oa-zuuonline_0_9924f97518f5_不動産が多い場合は要注意――遺族が相続税を納められないケースと解決策 9924f97518f5 9924f97518f5 不動産が多い場合は要注意――遺族が相続税を納められないケースと解決策 oa-zuuonline 0

不動産が多い場合は要注意――遺族が相続税を納められないケースと解決策

2019年1月6日 19:08 ZUU online

日々診療で忙しいと、必要だと分かっていてもつい相続税対策を後回しにしてしまいがちです。しかし、相続税対策をおろそかにしていると、大切な家族に大きな負担をかけてしまう場合があります。特に不動産が多い場合の相続税のリスクについて確認しておきましょう。

相続税の仕組みを理解して相続税対策をする

年を重ね資産が増えてくると、相続税の心配が出てきます。しかし、相続税対策といっても具体的に何から手をつければいいか分からず、放置してしまっている人も多いのではないでしょうか。相続税対策をしないまま相続が発生すると、悲しみの渦中にいる遺族に大きな負担をかけてしまうことになります。

大切なご家族のためにも、生前にきちんと相続税対策をしておくことをおすすめします。また、手を付ける前は面倒に思えても、いざ財産状況を整理して相続税のシミュレーションをし、相続税対策が完了すると、安心される医師が多いのも事実です。相続税に関する不安を取り除くことで、今以上に診療に専念することができるでしょう。

相続税対策をするために、まず相続税の仕組みについて簡単に解説します。相続や遺言で財産を受け取った人に課税される税金を、相続税と呼びます。ただし、財産を受け取ったからといって必ず相続税がかかるわけではありません。

相続税には基礎控除があり、財産総額が基礎控除の範囲内であれば、相続税は発生しません。基礎控除は、法定相続人の人数に600万円を掛けた金額に、3,000万円を足して計算します。例えば、法定相続人が妻・子2人の3人であれば、基礎控除は4,800万円です。この場合、財産総額が4,800万円以内であれば、妻や子は財産を相続したとしても相続税を納める必要はありません。

相続税対策を始める前に、まず基礎控除を計算し、財産総額が基礎控除の範囲内に収まるかどうかを確認しましょう。相続財産には、現預金はもちろん土地建物などの不動産や有価証券、生命保険金や金など、資産価値のあるものはすべて含める必要があります。もし出資持分のある医療法人を経営している場合は、医療法人の出資金も相続財産に含まれます。

洗い出した財産を一覧にし、もし基礎控除を超えないのであれば、そもそも相続税対策は必要ありません。現状では基礎控除の範囲内であっても将来超えそうな場合や、すでに基礎控除をはるかに上回っている場合は、早急に相続税対策を始めましょう。中でも、財産の中で不動産の割合が多い場合は要注意です。

不動産の割合が多い場合の相続税のリスク

相続税は、まずすべての相続財産を民法で定められた法定相続分で分割し、各人の相続財産に相続税率をかけて計算します。その上で、実際に取得した財産の割合に応じて相続税の総額を按分し、各人が納める相続税の金額を算出します。

相続財産のほとんどが現預金であれば、たとえ相続税が高額でも、相続した財産の中から納めることができます。相続税の分を差し引いても、相続人は財産を受け取ることができるのです。

しかし現預金が少なく、土地・建物などの不動産が相続財産のほとんどを占める場合、納税資金は相続人が各自で調達しなければなりません。中には、相続税の納税のために銀行から借入をするケースすらあるのです。

相続税対策の方法と注意点

相続税のシミュレーションをする時は、相続した財産の中から相続税を納めることができるかどうかを必ず確認しましょう。不動産を取得した場合でも、相続税の分だけ現預金を確保しておかなければ、遺された家族が苦労することになります。

どうしても納税資金に充てる現預金が準備できない場合は、不動産を売却するのも一つの手です。とはいえ、ご遺族が悲しみの渦中にいる時に、不動産の売却手続きをするのはかなりの負担です。また、土地は測量など一定の手続きを踏まないと売却できない場合も多く、相続税の納税までに間に合わないことも十分考えられます。生前にきちんと手順を踏んで不動産を整理し、相続税の納税資金を確保しておきましょう。

早めに相続税対策を始められるなら、相続税の金額を見積もり、必要な金額をあらかじめ相続人に贈与しておくのも効果的です。一人当たり毎年110万円までであれば、贈与したとしても贈与税はかかりません。贈与することによって相続税の対象となる財産総額も目減りするため、相続税そのものを節税することもできます。(木崎 涼、医療機関専門のファイナンシャル・プランナー/M&Aシニアエキスパート / d.folio)

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cat_11_issue_oa-zuuonline oa-zuuonline_0_5fbef6b04fe8_お金がない人に共通する7つのこと。あなたはいくつ当てはまる? 5fbef6b04fe8 5fbef6b04fe8 お金がない人に共通する7つのこと。あなたはいくつ当てはまる? oa-zuuonline 0

お金がない人に共通する7つのこと。あなたはいくつ当てはまる?

2019年1月6日 19:07 ZUU online

ついつい口走ってしまう「お金がない!」というフレーズ。いつも口癖のように「お金がないのよ」「金欠で……」と言っている人が周りにいませんか?実は、この口癖は心理学的にもとても注意したい言葉。気持ちを切り替え、お金がない日々の負の連鎖を断ち切って、心もお財布も余裕のある生活を実現するためのコツをご紹介します。

お金がない人に見られがちな性格の特徴

行き当たりばったり、その日暮らし

お金がない人は、計画性に乏しくとりあえずその場をしのげればいいという考えが先行しがちです。セールに飛びついて衝動買いしてしまったり、ついついコンビニに寄ってしまったり。良く言えば「自分に素直」なのですが、それば自制が効かず欲に甘い傾向でもあります。

お金を使うことに罪悪感がないのでお金を使うことへの満足感も乏しく、当たり前のように浪費を繰り返すサイクルをうみだしてしまいます。

楽観主義

「お金がない」という人は、あまり物事を深く考えない傾向があります。「お金がない」と言いながらも、「お金はないけどなんとかなるだろう」という根拠のない自信を持っていることも多く、つい現実逃避しがち。楽観的なのは悪いことではありませんが、お金がない生活を打開したいのであれば、きちんと現実を受け止める覚悟も必要です。でも、だからといって周囲へ「お金がない」と声に出す必要はありません。

借金がある、滞納癖

金銭的に余裕がなくなる一番の原因は「借金」。特に、借金はあるけど最低額を毎月きちんと返しているから大丈夫!と思っている人は非常に危険です。

借金といっても、住宅ローンやマイカーローンは資産でもあるので大きな問題ではありません。問題はカードローンや、キャッシングの借金であり、利子が高いので場合によっては利子の返済ばかりに追われて借金自体は減らないといった最悪の事態も。また、生活費の滞納も借金のひとつです。返済や支払いの遅れによって日々の生活費が圧迫され、「お金がない」と口走ってしまう生活になります。

「お金がない」という言葉がお金も人も遠ざけていく

奢ってほしい、同情してほしいという深層心理を感じさせる

お金がない自分をさらけだし、大変だと労ってほしい。そんな気持ちが例え無かったとしても、ネガティブな発言というのは無意識に周囲へ気を使わせてしまいます。

また、飲み会の席などで「お金がない」なんて口にするのはもってのほか。奢ってほしいなどといった下心が全く無かったとしても、その発言に対して自分も相手も良い気持ちにはなりません。

周りに気を使わせる自虐的な発言をしがち

「お金がない」と何の躊躇もなく言える人は、日頃から自虐的な発言をしがちです。例えば、海外旅行から帰ってきた友人に「私なんてお金がないから贅沢できないよ」なんて言ってしまうと、ひがみっぽくも感じられてお互いに後味の悪い雰囲気になってしまいます。これではせっかくの友人の嬉しく楽しい気持ちも台無しです。人付き合いにおいて、言葉選びというのは重要な要素なので意識的にやめるようにしましょう。

お金がない人はスケジュールに余裕がない

お金と時間というのは密接な関わりがあり、お金に余裕がある人はスケジュールにも余裕があります。洗濯や掃除を外注したり自動化したりなど、お金があれば時間を買うことも可能ですが、それ以上にお金がない人はいつもお財布が気になるので気持ちもせかせかと落ち着かないものです。お財布に現金がなくなるとコンビニのATMや銀行にも頻繁に足を運び、余計な手数料を払ってしまっていることも。

お金のだらしなさは見た目にも表れる

お金にだらしない人には、時間にもルーズな人が多いです。お金と時間に余裕をもたないので、例えば服が汚れていたり髪が整っていなかったりしても気が付かないことも多く、どんなに高級品を身にまとっていてもなんとなくいつも見た目がだらしなく感じられます。気づいたらすぐに手入れしたり、待ち合わせ時間に余裕をもって到着したりすることで、タクシー代などその場しのぎで使うお金も減り、余計な無駄遣いも防げます。

お金がない生活を脱却するための方法

なぜお金がないかを考える

一定の収入がある限り、お金がない原因は必ずあります。「お金がない」と言っても、貯金にあてているからお金がないのと衝動買いばかりでお金がないのは訳が違います。保険の支払いなども含めて家計の収支バランスを一度見直し、身の丈にあった生活を心掛けることが大切です。

「全部使っていいお金」の予算を立てて、お金のストレスをためない

そもそも「お金がない」「貯金しなきゃ」という気持ちに支配されていると、それ自体がストレスになってしまって余計に浪費癖が治らない場合があります。

理想の生活になかなか近づけず、ついつい衝動でセール価格品や安物ばかり買ってしまうため、結局モノが多くて散らかった環境にもなりがち。こういったお金のストレスから解放されるには、普段から「全部使っていいお金」の予算を立てることが大切です。お財布の1万円、全部使っていいんだ!と思うだけで、不思議と満足感や「使ってしまうともったいない」という気持ちも生まれるものです。

口癖とは、将来を変える魔法

口癖とはメンタルに暗示をかけ、あなたを本当にそういう状況にしてしまうような怖い心理的影響力があります。せっかく潜在意識に暗示をかけるのなら、「お金がない」ではなく、「1,000万円貯める!」など前向きな口癖に変えていきましょう。

文・木村茉衣(ファイナンシャルプランナー)/fuelle

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2019年、自動車株はどうなる?フォードとトヨタの株を比較・解説

2019年1月6日 19:04 ZUU online

モトリーフール米国本社、2018年12月29日投稿記事より

弱気相場でバーゲン品をお探しですか?それならば、自動車株はいかがでしょう。

自動車メーカーの株価は、新車販売が世界の主要市場で減速しており、収益の低迷が懸念されているため、この数ヶ月間下落傾向にあります。

業界全体が下落している場合、その中には投資家にお勧めできる割安な株式が生まれることがあります。

そこで、自動車業界の2つの銘柄を比較してみたいと思います。

比較対象は、業界の巨人トヨタ(7203)と投資家に人気のフォード(ティッカー:F)です。

どちらの株が今投資をするには適しているでしょうか?

トヨタとフォードの評価と株価の実績はどうなっているか?

過去12か月、ほとんどすべての自動車メーカーの株価が大きく変動しました。トヨタとフォードも例外ではありません。

トヨタの株価は約11%下落していますが、フォードの株価は、それよりはるかに激しい打撃を受けています。

同社の株価は、2018年中に約40%も下落しました。


株価指標を見てみますと、両社は好調な時期の自動車株の目安である「利益の10倍」を下回って取引されています。

現時点では、トヨタは過去12ヶ月の利益の約7.1倍で取引されており、フォードは利益の5倍強で取引されています。

ロイターの調査によると、ウォールストリートのアナリストは、来年、両社の利益が減少すると予想しているため、現在の株価は割高だと考えています。

アナリストらは、フォードが2019年に1株当たり1.33ドルを稼ぐことを期待しています。トヨタについては、1株あたり836.47円を稼ぐことを期待しています。

トヨタとフォードの配当金を比較

フォードは四半期配当を支払っており、それは1株あたり0.15ドルです。

今年の初めに補足配当も支払い、総配当として0.73ドルを支払っています。過去4四半期において、フォードの配当利回りは9.3%となっています。

その配当利回りは非常に高いように思えますが、これは一時的なものです。

投資家は、フォードが継続的に特別配当を支払うと仮定するべきではありません。

同社は、安定して年間0.60ドルの年間配当を維持することを計画していると繰り返し述べており、それを確実にするために現金を確保しています。

従って、通常時の配当利回りは、7.7%となります。

トヨタは年2回配当を支払います。 2018年3月期の1株当たり年間配当金は220円です。

これは、前会計年度の210円から増加しましたが、配当利回りは約3.4%です。

配当に関しては、フォードが明らかに優れているといえます。

成長と潜在的なリスクはどうか?

フォードとトヨタの両社は、今後数年間にわたって収益性を高める計画を持っています。

トヨタは、フォルクスワーゲンAGとゼネラルモーターズといったライバルのように、TNGA(Toyota New Global Architecture)と呼ばれる共有されたアーキテクチャ(クルマづくりの設計思想)によって、同社の車の大部分を動かす過程にあります。

TNGAをベースにしてさまざまなモデルを生産することで、規模の経済性が高まります。

製造を合理化することでコストが削減でき、新しいモデルを発売できるスピードも速めることができます。

フォードのジム・ハケットCEOは、収益性だけでなく、市場の変化への対応や新しいモデルを投入するスピードを向上させることにも力を注いでいます。

2017年5月にCEOに就いたハケット氏は、フォードの売上はここ数年で大幅に増加させましたが、コストも上昇したため、利益の増加が緩やかになったと述べました。

現在、世界中で展開している彼の計画は二つあります。

一つは、収益性を最大化し製造を単純化するためにフォードの製品ポートフォリオを見直すことです。

もう一つは、同社をより柔軟な組織にするために同社の内部プロセスを改善することです。

トヨタのように、フォードも共有アーキテクチャへの移行を計画していますが、その努力はトヨタより数年遅れています。

リスクに関してですが、どちらの会社も倒産する可能性は極めて小さいといっていいでしょう。

どちらの企業も母国における大規模な雇用主です。

長期にわたる不況が両社を危険にさらすことになっている場合、どちらも政府の支援から恩恵を受けるでしょう。

短期的な投資の観点から考えると、これらは景気循環的な企業であり、経済が落ち込むと売上高と利益が低下するという点が最大のリスクです。

両社は、自動運転車、電気自動車およびパーソナルモビリティの新しいモデルなどの新技術の脅威にさらされています。

しかし、両社はライバルに対抗するために積極的に投資していおり、そのコスト負担は高まっています。

どちらの企業が「買い」なのか?

トヨタは保守的な経営を行っています。

高い信用格付、多額の現金、着実な世界的需要、効率的な製造、適切な配当利回りなどはその象徴です。

弱気相場で急落する可能性はあまりなさそうです。しかし、相場が回復した際に急上昇することもないかもしれません。

フォードは今のところおおむね好調ですが、若干苦戦している状況にあります。

同社は、資源価格の上昇、中国での売上高の大幅な低迷、そしてヨーロッパでの価格低下圧力による影響を受けています。

同社のベテラン経営陣は、これらの状況の全てに対処するために動いています。

したがってフォードへの投資は忍耐力が必要になることに注意してください。

同社が利益の大幅改善を実現できる可能性は高いかもしれませんが、ハケットCEOの努力のすべてが実を結ぶまでには数年かかるかもしれません。その間、フォードの株価は下落するかもしれません。

数年待つ余裕がある投資家は、現在の価格でフォードを購入し、同社の経営が改善する間、配当を再投資することをお勧めします。

そうすれば、フォードの経営が改善し、経済が急成長している今から数年後には、その結果に非常に満足しているかもしれません。(提供: The Motley Fool Japan)

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cat_11_issue_oa-zuuonline oa-zuuonline_0_30d1923f7e16_保険証は何種類あるか知っていますか?受けられる保障の違いについて解説 30d1923f7e16 30d1923f7e16 保険証は何種類あるか知っていますか?受けられる保障の違いについて解説 oa-zuuonline 0

保険証は何種類あるか知っていますか?受けられる保障の違いについて解説

2019年1月6日 19:02 ZUU online

国民全員に加入が義務付けられている、公的健康保険制度。被保険者に交付される保険証は、加入先によって異なる。保険証の種類によって受けられる保障が異なる場合もあるため、自分の保険証の種類を把握しておくことが大切だ。

保険証は大きく4種類に分けられる

健康保険は、職業や勤務先の規模などによって加入先が異なる。また、加入先がどこかによって、保険証の種類が決まる。

自営業や無職の人などが加入する国民健康保険(国保)

国民健康保険は「国保」や「地域保険」と呼ばれることもある。自営業者や農業・漁業従事者、パート・アルバイトのうち勤務先で健康保険に加入していない人、無職者などが加入する。保険者は市区町村や国保組合で、加入や脱退などの手続きは市区町村の窓口で行う。

中小企業などに勤務する人などが加入する全国健康保険協会(協会けんぽ)

全国健康保険協会が運営する健康保険には、中小企業などに勤務する従業員やその家族が加入する。これは、いわゆる「社会保険(社保)」に分類されるもので、「被用者保険」と呼ばれることもある。

また、同協会は「船員保険」も運営しており、船員もこちらに加入することになる。

主に大企業に勤務する人などが加入する組合管掌健康保険(組合健保)

組合管掌健康保険には、一定規模以上の社員がいる企業に勤務する従業員やその家族が加入する。この種の健康保険は、企業が設立した健康保険組合によって運営されており、こちらも全国健康保険協会が運営する健康保険と同様、「社会保険」に分類される。

公務員や教職員などが加入する共済組合

健康保険には共済組合によって運営されているものもあり、公務員や教職員とその家族などが加入する。そしてこの健康保険も、「社会保険」に分類される。

保険証の種類に関係なく共通して受けられる3つの保障とは

健康保険は保険者(加入先・運営者)によっていくつかの種類に分けられるが、以下の保障については保険証の種類に関係なく共通している。

医療費の自己負担割合は年齢などによって違う

医療機関で支払う医療費の自己負担割合は、保険証の種類に関係なく以下のようになっている。

義務教育就学前……2割負担
6歳以上70歳未満……3割負担
70歳以上75歳未満……2割負担(現役並み所得者は3割負担)
75歳以上……1割負担(現役並み所得者は3割負担)

1ヵ月あたりの自己負担限度額を超える分が償還される高額療養費制度

医療費が高額になった場合、高額療養費制度が適用される。年齢や収入に応じて算出される1ヵ月あたりの自己負担限度額を超える部分について、保険者から償還を受けられる。個々に適用される自己負担限度額は、保険証の種類が異なっても変わらない。健康保険に加入しているすべての人が、この制度を利用することができる。

一律42万円が支給される出産育児一時金

被保険者またはその被扶養者が出産した場合、「出産育児一時金制度」により一定の金額が支給される。これも保険証の種類に関係なく共通して受けられる保障で、健康保険の加入先によって支給額が変わることはない。

保険証の種類によって受けられる保障はどう違う?

保険証の種類は、職業や勤務先の規模などによって加入先が決まる「社会保険(被用者保険)」と、自営業者などが加入する「国民健康保険」とに大別される。加入しているのが社会保険(社保)なのか国民健康保険(国保)なのかによって、受けられる保障などに以下のような違いがある。

保険料の負担割合―——社保は1/2、国保は全額負担

社会保険の保険料は、事業所がその半額を負担する。そのため被保険者は、保険料の1/2相当額を給与より差し引かれることになる。これに対して国民健康保険の保険料は、被保険者が全額を負担しなければならない。

休業した場合の保障————社保は傷病手当金が支給される

社会保険の被保険者が病気やケガなどによって仕事を休んだ場合、傷病手当金が支給される。これは被用者を保護するために設けられた制度で、休業より3日間の待機期間経過後、最長1年6ヵ月間にわたり標準報酬月額の約2/3相当額が支払われる。また保険者(加入先)によっては、附加給付制度が用意されているところもある。

これに対して国民健康保険には、傷病手当金制度が存在しない。そのため病気やケガにより仕事を休んだとしても、健康保険から何らかの手当金が支給されることはない。

扶養家族の扱い————社保は扶養家族にも保険証が交付される

社会保険には「扶養家族」という概念があり、配偶者や子供を扶養に入れている場合、追加の保険料を支払うことなく家族にも保険証が交付される。社会保険は収入をもとに保険料が算出されるため、子供が生まれ家族が増えたとしても、それによって保険料が上がることはない。

これに対して国民健康保険には扶養家族という概念がなく、被保険者ごとに保険料が算出される。そのため家族が増えた場合は、支払う保険料が増えてしまう。

保険証の種類と受けられる保障を正確に把握しよう

保険証は、その種類によって受けられる保障に違いが出る場合がある。どのような場合にどのような保障を受けられるか把握しておくことは、損害保険や生命保険の保障内容を決めるうえでも非常に大切だ。

これまで健康保険について詳しく知る機会がなかった人は、これを機に自分が持っている保険証がどのような種類に分類されるのか、確認してみてはどうだろうか。

文・曽我部三代(保険業界に強いファイナンシャルプランナー)/MONEY TIMES

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cat_11_issue_oa-zuuonline oa-zuuonline_0_15999c180d80_これで安心!銀行でお金を借りたいときに知っておくべきノウハウ 15999c180d80 15999c180d80 これで安心!銀行でお金を借りたいときに知っておくべきノウハウ oa-zuuonline 0

これで安心!銀行でお金を借りたいときに知っておくべきノウハウ

2019年1月6日 19:00 ZUU online

「家や車を買いたい」「そろそろリフォームしたい」「複数のローン返済をまとめたい」「冠婚葬祭などの急な出費で現金が必要」など、自分が持っている以上にお金が必要になることがあります。そんなとき頼りになるのが銀行。銀行にはさまざまな個人向けローン商品があります。ここでは、銀行でお金を借りるときのメリットやノウハウをご紹介します。

銀行ローンと消費者金融ローンの違い

融資額の規模が異なる

消費者金融は総量規制の対象なので年収の3分の1までしかお金を貸せません。一方、銀行は総量規制の対象ではないのでそれ以上の借入が可能であり、住宅ローンなど何千万単位での融資を受けることもできます。

銀行ローンの審査が厳しいって本当?

一般的に消費者金融ローンは審査が甘いが金利は高く、銀行ローンは低金利で審査が厳しいなどと言われます。しかし、世間に言われるほど銀行ローンの審査はやみくもに厳しいわけではありません。信用情報機関に記録されている信用情報に事故歴がなく、かつ安定した収入があれば審査に通る可能性が高くなります。事故歴とは、破産・返済不能・滞納・複数金融機関への借入など過去数年間の記録を指します。

銀行からお金を借りるときの主なローン区分

フリーローン

カーローンや住宅ローンは目的や用途を指定されたローンですが、使い道がほぼ自由なローンのことをフリーローン(多目的ローン)といいます。

たとえば生活費や結婚式のご祝儀など、一時的に数万円だけ借りたいといったニーズにこたえられるので、すぐに借入の予定がなくてもそういったケースに備えて事前に申し込んでおく人もいます。消費者金融ローンより圧倒的に低金利で借りることができます。

カードローン

カードローンとは、金融機関から無担保による借り入れを行うローンです。もちろん分割による返済も可能で、フリーローンの一種ともいえます。カード会社の審査に通り、申込後に返済能力や希望額に応じて設定される限度額の範囲内であれば、借入・返済を都合に応じて自由に繰り返せる使いやすさがメリットです。

住宅ローン

住宅ローンとは、住宅の新築や改築・土地の購入のために借り入れを行うローンです。高額のため返済期間も長くなります。国の機関から融資を受ける「公的住宅ローン(公的融資)」もありますが、主に銀行ローンは「民間住宅ローン(民間融資)」に当たります。

マイカーローン

車を購入するための借り入れをカーローンと呼びます。通常のローンと同じで固定金利・変動金利のどちらも存在しますが、車を購入するときにディーラーでローンを組むよりは銀行でローンを組んだほうが金利を安く抑えられることが多いです。ただし、審査はディーラーローンのほうが甘いと言われています。

銀行でお金を借りるメリット

金利が低く利息が安い

お金を借りる時に一番重要と言っても過言ではない「金利」。たった数%の金利の違いでも、返済総額は大きく変わります。

最短即日で借りられる銀行も

「すぐにお金が欲しいから」と、何も考えずに消費者金融を選んでしまうのはナンセンス。というのも、口座を持っていればキャッシュカードですぐに借入ができる銀行もたくさんあるからです。最短即日融資、コンビニATMから返済できる銀行も。家族や勤め先に知られたくない場合も配慮してくれるので安心です。

銀行で借入ができる人の条件

パートやアルバイトでも、身分が潔白で一定の収入があり複数の金融機関から多額の借金をしていないなど、返済能力があり信頼できる人だと認められれば融資を受けることができます。

原則として勤務先に在籍確認の電話がかかってきますが、銀行名を出さずに個人名でかけるように伝えれば希望通りにしてくれるケースが多く、さらにあらかじめ自分が在籍している時間を伝えておくと、社内の人にバレてしまうリスクも防げます。

銀行での借り入れ手続きについて

ローンの内容にもよりますが、基本的には源泉徴収票または所得証明書、本人確認のできる運転免許証やパスポート、住民票などが必要です。また、マイカーローンや住宅ローンは使い道の金額が確認できる見積書の提出も必要ですが、これはカタログなどでも代用できる場合もあります。

さらに最近では、ネット銀行など申し込みから契約まですべてWEB上で完結できるローンもあり、どんどん便利になっています。

借りる目的と金額を明確にしてローンの種類を選ぶこと

ローンは、賢く使うことで周囲に迷惑をかけずにスムーズに資金運用ができるので非常に便利です。しかし、自分の返済能力をきちんと理解してその範囲内で借りることが絶対条件。ローンには、自分の資金力を超えて返済に追われてしまう怖いリスクも潜んでいます。きちんと収支や明細を確認するなどし、無理なく返済できる範囲で目的に沿った計画的な利用を心掛けましょう。

文・木村茉衣(ファイナンシャルプランナー)/fuelle

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ビジネスの成功者たちは富を社会に還元する!有名なフィランソロピストTOP10

2019年1月5日 18:48 ZUU online

資本主義と民主主義の両方の性格を持ち、課題を解決する活動を表すフィランソロピー。世界中でその活動のために、巨額の寄付をするビジネスマンは少なくありません。今回は2017年の寄付金額を指標とし、それぞれの信念に基づいて活動するフィランソロピスト10組をご紹介していきます。

フィランソロピストとは

フィランソロピストとは、フィランソロピー=社会貢献活動を行っている人を指す言葉で、日本語では篤志家(とくしか)と表現されます。フィランソロピーはギリシア語の「フィリア(愛)」と「アンソロポス(人類)」が語源とする美しい言葉。社会的課題解決を目的とした活動で、例えば被災地支援もその一環です。近年では、事業成長のための中長期の資金提供や、経営サポートといったベンチャーフィランソロピーも行われています。

米国のフィランソロピストトップ10とその寄付金額

なかなか寄付が根付かないと言われる日本に比べ、海外では多くのフィランソロピストが活動を行っています。米国の経済誌Forbesが発表した、最も多くの寄付を行った米国人50人をランク付けする「AMERICA’S TOP 50 GIVERS」の2017年データによる、慈善事業への寄付金額トップ10を見てみましょう。

1位:ウォーレン・バフェット

保険・再保険事業を中核とした投資持株会社である、バークシャー・ハサウェイの会長、ウォーレン・バフェット氏は28億ドルを寄付し、2014年より4年連続で寄付金額1位となっています。同氏は2010年にビル・ゲイツ氏とともにギビングプレッジという活動を立ち上げたことでも知られています。これは、総資産の半分以上を慈善事業に寄付する啓蒙活動で、2017年には170人近くの賛同者が集まりました。

2位:ビル・ゲイツ夫妻

2位は首位のウォーレン・バフェット氏とともにギビングプレッジを展開する、マイクロソフト創業者であるビル・ゲイツ氏と、その妻メリンダ氏です。基金を目的とした寄付額は25億ドルで、世界中の保健・開発・教育に関する慈善活動を行うビル&メリンダ・ゲイツ財団に、マイクロソフトの株式を寄付しました。1994年以来、総額350億円以上が慈善活動への寄付に費やされています。

3位:マイケル・ブルームバーグ

金融・経済情報通信会社のブルームバーグ創業者であるマイケル・ブルームバーグ氏は、7億200万ドルで3位にランクインしてます。元ニューヨーク市長でもある同氏の財団は、都市の活動支援や環境保護に注力することを発表しました。

4位:ウォルトンファミリー

世界最大の小売業者ウォルマートの創業者一族として知られるウォルトンファミリーは、5億3,600万ドルの寄付で4位にランクインしました。

5位:ジョージ・ソロス

5億3,100万ドルを寄付し5位となったジョージ・ソロス氏は、自身の投資ファンド、クォンタム・ファンドを率いるハンガリー生まれの投資家です。ビジネス面ではイングランド中央銀行を空売りにより破綻させた大変な金融家ですが、資産の多くを民主主義擁護団体や人権団体に寄付することでも知られています。

6位:マーク・ザッカーバーグ夫妻

フェイスブック創業者として知られるマーク・ザッカーバーグ氏と、その妻のプリシラ・チャン氏の寄付額は4億ドルです。教育や住宅供給を中心とした使用のために、有限責任会社チャン・ザッカーバーグ・イニシアティブのNPO部門であるチャン・ザッカーバーグ財団に寄付されました。

7位:ゴードン・ムーア夫妻

インテル創業者のゴードン・ムーア氏と妻ベティ氏は、教育・科学・環境保全を目的とするゴードン・アンド・ベティ・ムーア財団に3億3,800万ドルを寄付しています。

8位:ジェームズ・シモンズ夫妻

いち早くAIを取り入れた運用方法で有名となったヘッジファンド、ルネッサンス・テクノロジーズのジェームズ・シモンズ夫妻は、3億2,800万ドルを寄付しました。

9位:ハンスユルグ・ヴィース

医療器具大手シンセスの元オーナーであり、現在では野生生物の保護に尽力するハンスユルグ・ヴィース氏は、3億1,500万ドルで9位にランクインしました。

10位:ダスティン・モスコービッツ夫妻

10位となったのは、フェイスブック共同創業者であるダスティン・モスコービッツ氏と妻のカリ・ツナ氏です。慈善活動のための財団を設立し、アフリカの貧困家庭への助成やマラリア予防のために、2億9,800万ドルを寄付しています。

フィランソロピーは寄付だけにとどまらない

今回ご紹介した10組を含む、2017年トップ50の寄付金額合計は126億ドルに上りました。これは前年の122億ドルを上回る数字です。

通常の寄付とフィランソロピーの違いとして、寄付は資金を提供するのみであることに対し、フィランソロピーの場合には目的を持って財団を立ち上げる、問題解決のために社会貢献に取り組む、といった能動的な活動があることが挙げられます。

資産を持つ起業家や企業が、利益を社会に還元する、という考えから生まれたフィランソロピー。世界の長者番付に日本人も名を連ねるようになった今、その活動や考えは少しずつ身近なものになりつつあるのかもしれません。(提供=JPRIME)

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事業承継で後継者となる息子に心構えをどう伝えるのがよいのか

2019年1月5日 18:45 ZUU online

中小企業経営者が子どもに事業承継をする時、会社を永続的に繁栄させるためにどうすべきなのかを伝える事が重要です。後継者がいくら高い能力を持っていたとしても、従業員や取引先、協力先のことも考えたうえで経営を行わなければ会社の成長が止まる可能性もあるのです。そこで、経営者が子どもに事業承継をする時、経営者としての心構えをどのように伝えればよいのかを考えてみましょう。

なぜ事業承継では後継者に心構えを伝える必要があるのか

会社経営をする上で、経営者は幾多の苦難を乗り越えて現在のように会社を維持しています。しかし、後継者はそういった過去の事象を知らずに事業承継することになるのです。会社経営のノウハウや売上を上げることも大事ですが、これまでの会社の歴史や自分の思いや、一緒に働く従業員とその家族を養うという覚悟がどれだけ重要かを伝えなければ会社は成り立っていかないでしょう。

なぜなら、会社は経営者、株主、そして一緒に働く従業員のもとに成り立っています。経営者としての心構えや一緒に働く従業員たちの生活を守るという意志がなければ、どんなに経営者として優秀だとしても、従業員たちがついてこず、離職率が高くなったり、社内不和が起こりがちになります。目標に対する評価はシビアに行わなければなりませんが、働き方改革のもと、今の時流に沿った仕事と家族の両方を大事にするスタンスを持ち、経営にあたらなければなりません。

後継者に伝えるべき5つの心構え

それでは、事業承継する後継者に伝えるべき心構えとはどのようなものかを確認します。

●従業員とその家族の生活を第一優先に考える


会社は売上を上げ、利益を生み出さなければ存続していきません。ただし、その根幹には働く従業員たちがいます。いくら長時間労働を行ったとしても、それがもとで家族との生活がうまくいかなければ仕事にも悪い影響が出かねません。そのため、従業員とその家族の生活を最優先に考えましょう。お客様第一で従業員は二の次という会社もあるかもしれませんが、同じように大事なものだと考えましょう。

なぜなら、従業員とその家族の幸せは自社の製品・サービスを買ってくださるお客さまに幸せになっていただくために必要な要素です。従業員が幸せではないのにお客さまに良い接客・提案ができるわけがありません。幸せを感じていない従業員が説明する製品がお客さまを幸せにすることはないのです。

●公私混同をしない


会社は経営者だけのものではありません。従業員や株主、お客さま、取引先の人たちなど、多くの人の協力があって初めて成り立ちます。ですから、公私混同をして会社を私物化してはいけません。私物を会社に持ってくる、会社の経費で私物を購入して使用するなど、会社は自分のものだと豪語するような態度や行動は到底認められるものではありません。自分自身を従業員の立場に置き換えてみれば容易にわかることでしょう。

●社会や社内ルールを守る


社会のルールは必ず守らなければなりません。同じように社内ルールも遵守すべきです。経営者が率先してルールを破れば従業員もルールを簡単に考えてしまいます。従業員から不満が出るのは当然です。また、ルールだけを守ればよいのではありません。社会からの要請に応えられるよう、強い倫理観を持つことが重要です。

●感謝の気持ちを忘れない


経営者が驕ってしまってはいけません。人間は一人では何もできません。お客さま、一緒に働いてくれる従業員、育ててくれた父母、いつも支えてくれる配偶者、子どもなど、関わったすべての人への感謝の気持ちを持って経営する精神が大事です。周囲の人を大切にする気持ちは必ず自分に返ってきます。

●常に前を向き、努力する


世の中は変化し続けます。今流行っているものが1年後も流行っているかどうかは誰にも分かりません。社会に貢献するため、従業員やその家族の生活を支えるために、常に道を指し示し、精進し続けなければいけません。時には、困難に遭遇することもあります。しかし、従業員に苦しい気持ちを見せない確固とした覚悟が必要です。

事業承継時、心構えをどう伝えるべきか

では、事業承継にあたり、こういった心構えをどう伝えるのが大事なのでしょうか。それは、行動で示すのが一番です。いくら口で言ったところで自分が本当に思っていなければ意味がありません。後継者とともに仕事を行ない、ともに日々を過ごす中で経営者としてのあり方を自らが体現するのが、後継者には一番伝わります。

また、後継者も経営者と一緒に仕事をしていく中で経営者の会社に対する思いが伝わって、会社を承継するという思いが芽生えて来るのです。言葉で伝えることだけが全てではありません。行動することが、時には言葉以上に雄弁に物事を語る場合もあります。

会社の在り方や人々のライフスタイルや働き方は時代とともに変わっていきますが、「思いを伝える」ことは、一緒に行動して自らが示し、言葉にして伝えるのです。これが一番後継者に伝わる心構えだといえるでしょう。(提供:企業オーナーonline)

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cat_11_issue_oa-zuuonline oa-zuuonline_0_bdad771aa158_相続の面倒は銀行にお任せ!遺言信託とは bdad771aa158 bdad771aa158 相続の面倒は銀行にお任せ!遺言信託とは oa-zuuonline 0

相続の面倒は銀行にお任せ!遺言信託とは

2019年1月5日 18:43 ZUU online

自分の財産を家族に残すにあたって、「遺言書をどのように書いたらいいのかわからない」「自分の意志と反した相続が行われないか不安」などの悩みを抱えている人は多いかもしれません。そのような方にとって便利な仕組みが「遺言信託」です。遺言信託の基礎知識を紹介します。

遺言信託とは?

「遺言」とは、自分の死後のために、財産の処分方法などを言い残すこと。「信託」とは、信頼できる誰かに財産を託し、自分に代わって運用・管理してもらうこと。これらを合わせた「遺言信託」とは、遺言書作成の相談や遺言書の保管、遺言内容の執行といった、相続に関することを第三者に委託することを指します。

遺言信託は、信託銀行をはじめ、銀行、信用金庫などが取り扱うサービスの一種です。相続の手続きは専門的な知識が必要で面倒になりがちですが、遺言信託を利用すれば、最初から最後まで専門家にサポートしてもらえます。

ちなみに法律用語にも「遺言信託」(信託法3条2号)がありますが、一般的には「遺言信託」といえば法律上の仕組みではなく、信託銀行などが提供するサービスを指すことが多いようです。

具体的な遺言信託の流れとしては、以下になります。

1.遺言者が信託銀行などに相談する
2.銀行の提携弁護士などにアドバイスを受けながら、遺言書を作成する
3.信託銀行などに遺言書が保管される
4.遺言者が亡くなったら、信託銀行が遺言執行手続きを行う

遺言信託のメリット

遺言信託を利用するメリットはいくつかあります。まず、きちんとした遺言書を作れること。遺言書の作成にはルールがあり、守らなければ法的に無効になることもあります。遺言信託を利用して弁護士などにアドバイスを受ければ、遺言書として安全かつ確実な公正証書遺言を作成できます。遺言の改ざんや形式不備などがなくなり、相続トラブルになることを防げます。

大手金融機関に遺言を託すことで、確実に遺言が執行できるという安心感が得られることもメリットの一つといえます。

また、相続に関して自分の意志をきちんと反映させられます。「子供ではなく、世話になった人にも財産を配分したい」「財産はすべて配偶者に残したい」「相続人がいないので、学校や自治体に全額寄付をしたい」など、財産の残し方についての要望はさまざまです。遺言信託を利用すれば、自分の意に沿った相続ができるようにサポートしてもらえるでしょう。 ただし、要望を全て盛り込むことと、遺された家族がもめないこととは別問題です。また思う通りに分けた結果、家族の財産を維持しにくくなってしまうこともあり得ます。遺言書を作成する際には、遺される家族への思いをあわせて残すこと、事前に財産の内容をしっかりと分析することが重要です。

遺言信託のデメリット

遺言信託のデメリットは費用がかかること、これに尽きます。費用は金融機関によってさまざまですが、「契約時の基本手数料」「遺言書を保管している間の年間保管料」「遺言執行の際の手数料」の主に3種類の手数料が発生します。基本手数料や年間保管料は定額で、遺言執行手数料は遺産総額に一定の割合を乗じて決めるといった料金体系が一般的です。

例えば、1億円の財産を遺言信託して、10年後に執行となった場合、150~200万円程度の費用がかかるケースが多いようです。また遺言書の内容を変更したい場合には、その都度、手数料がかかります。

多くの信託銀行などでは、遺言者が自行に預けている預金・投資信託などの資産と、それ以外の資産(不動産、他行に預けた預金・投資信託)で遺言執行手数料に差を付け、後者を高く設定しています。遺言信託を利用するなら、預金・投資信託を一つの金融機関にまとめた方が手数料を節約できます。

相続対策の一つとして遺言信託サービスを検討

遺言信託は費用がかかるのが難点ですが、数億円規模の資産を持っている方や、相続についてトータルで相談に乗ってほしいと思う方、自分や相続人の負担をとにかく減らしたいという方にとっては、手数料を支払ってもなお、メリットを感じられるサービスといえるかもしれません。

いずれにしても、一度契約して、途中で解約した場合には基本手数料がムダになってしまいます。利用する際は、複数の金融機関のサービス内容をじっくりと比較検討してみてはいかがでしょうか。(提供:相続MEMO)

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謎すぎるブラック企業のルール「土日祝は無給で働き会社にお礼」「自己啓発セミナー強制参加、自腹」

2019年1月5日 18:41 ZUU online

ブラック企業では、経営者が意味のわからないルールを従業員に押し付けることが多い。キャリコネニュースのアンケートには、ブラック企業の謎ルールに苦しめられた人のエピソードが集まっている。

かつて技術職として働いていた40代男性は、職場で「創業者が『お前ら、仕事が大好きだろ?だから時間管理なんてしないよ』と言われた」ことを覚えている。仕事の単価は低く、「売上目標を達成するには毎日12時間位働かないといけない」状態だったという。男性は、

「そんな低単価低利益を大量にこなさないといけないのを、『仕事が好き』という風に現実を歪曲して見ていた」


と、会社の体質を振り返った。

帰宅は月に1度、1時間だけ「社員は24時間365日会社のために働くこと」

営業職として働いていた40代男性は、家に帰れるのは月に1度1時間だけ、という環境に身を置いていた。加えて、

「社長が、社員は24時間365日会社のために働くこと、と言っていました。会社でお金を貰いながら勉強させてもらっていると考えるようにと言われます。朝9時~18時までが通信事業部の仕事、会社の仮眠室で3時間休憩後、21時~朝6時まで不動産事業部、また3時間仮眠しのループ」


だったという。「土日祝日は無給で会社にお礼をする日」と社長が決めたため、強制的に出勤させられていた。待遇は、残業代支給なし、ボーナスなし、月18万円。「地獄でした」とこぼしている。

PCショップ店員「万引きされたら従業員で商品代金を分割して負担」

販売・サービス業で働いていた20代男性は、自腹で自己啓発セミナーに参加させられていた。1日の平均的な労働時間は11時間で、残業の概念すらなかったという。退職2か月前には「店のスタッフ全員の前で辞める理由と誰のどこが嫌いなのかを目の前で言わされた」というから驚きだ。

ホテルスタッフとして働いていた20代男性の職場では、正社員と派遣社員の間で明確な身分格差があったという。

「派遣社員であるのを口実に冷遇する。派遣社員は『人』ではなく『モノ』であるという考えがある」


暗黙の了解や決まりで、派遣社員はエレベーターや社員食堂を使えない会社があるとよく聞く。このような差別が横行していたのだろう。

ほかにも、

「PCショップに勤めていたが、商品が万引き盗難にあった際、商品代金を従業員で頭割りするようにされた」(40代女性、販売・サービス)
「新入社員に知識がないままテレアポ、100件以上アポイントを取らないと訪問に行けない(根拠に基づいた数字ではない)上司の嫌味、怒鳴りが日常茶飯事、1時間以上その場で立たされて上司の望む回答が出るまで考えさせられる」(20代女性、管理・事務職)


といった理不尽なルール・慣習の体験談が寄せられていた。理不尽な規則は労働生産性を下げることにも繋がりかねないが、まだ多くの企業にこうした謎ルールが残っているようだ。(提供=キャリコネニュース)

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