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51歳貯金1億3000万円。早期リタイヤ生活は怖いです

2018年3月26日 22:20 All About

貯金は十分あっても、食いつぶす生活はやはり怖いのですが……

皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。今回の相談者は、50代で完全リタイアを検討している会社員男性です。ファイナンシャル・プランナーの深野康彦さんが担当します。

※マネープランクリニックに相談したい方はコチラのリンクからご応募ください(相談は無料になります)。
https://sec.allabout.co.jp/post-form/form/22

相談者

心配性さん(仮名)
男性/会社員/51歳
東京都/持ち家・一戸建て

家族構成

妻(会社員/49歳)

相談内容

今まで貯蓄に努めてきましたが、子どもがいないため、50代前半で夫婦そろってリタイアできるか現在の資産状況からアドバイスお願いします。リタイアと言いましても、現在より負担の軽い仕事をするつもりはありますが、いくらの収入を継続的に得られるか不明ですので、まずは完全に仕事を辞めてしまうということ、妻もサラリーマンで収入もありますが、それはあてにせず、リタイア後は私の資産だけで夫婦2人生活していくことを前提としたいと思います。

貴社の記事は良く参考にしております。早期リタイア・セミリタイアしたい人のものはすべて読みました。ただ、自分に100%当てはまるわけではなかったので、また資産を食いつぶす生活はやはり怖い面があり、ご相談させていただいた次第です。

家計収支データ

家計収支データ補足

(1)退職金と年金
退職金=夫/なし、妻/1000万円
年金=夫/年間130万円、妻/不明

(2)ボーナスの使いみち
基本的に全額貯蓄

(3)加入保険の内訳
・夫/がん保険(定期タイプ)=保険料1430円
・夫/養老保険(65歳払込終了、満期80歳、満期金500万円)=保険料1万17円

(4)住宅の現資産価値と今後の所有
居住している一戸建て/土地6500万円、建物1500万円
貸しているマンション/3500万円(ファミリータイプ/築15年)
一戸建ては相続する子供いないため、リバースモーゲージの利用も検討。
マンションはあと5年くらいで売却を予定

(3)リタイア後に予想される生活費以外の大きな支出
・旅行/年1回夫婦で50万円
・ゴルフ/月3万円=年間36万円
・クルマ/6年毎に新車に買い替え。1回の買い替え予算350万円。次回買い替えは2022年新を予定
・実家支援/2年後から実母に家賃補助として月10万円。母親生存まで継続
・墓の整理/60歳頃を予定。予算500万円
・実母の葬儀費用/400万円

FP深野康彦からの3つのアドバイス

アドバイス1 妻の資産や年金を考慮しなくても問題なし
アドバイス2 リタイア後は余計なモノは持たない
アドバイス3 不安に思ったらリバースモーゲージを活用

アドバイス1 妻の資産や年金を考慮しなくても問題なし

50代前半での完全リタイアとのことですので、実際に行うのを2年後としてみます。理由は勤務先や仕事そのものの継続が困難だから、という理由でのリタイアではないので、2年間の準備期間があってもいいと考えました。ご相談者の場合、今の生活ペースでわずか2年で貯蓄が3000万円も上積みされます。まさに驚異的な貯蓄ペースですが、さらにこれで老後への安心感が増すことになります。それを踏まえて、先に結論から申し上げますと、資金的に問題は見当たりません。予定どおりリタイアを実践してください。

試算による根拠ですが、公的年金支給の65歳までは、コストは全額、貯蓄からの捻出になります。生活費が現在と同じとすれば、月32万3000円(奥様の小遣い等は除く)。また、2年後はちょうどご実家への月10万円の支援が始まりますので、計42万3000円。53歳から65歳になるまで12年間ありますから、トータルの支出費は約6090万円となります。

また、この間、クルマの買い替えが2回発生し、ゴルフと旅行で1730万円ほど。さらにお墓の整理と仮にこの間、お母様が亡くなられると、その他の支出として900万円。トータルで約8700万円、支出することになるわけです。では手持ちの金融資産はどうかと言えば、今後2年間で貯蓄が3000万円増えますから、約1億5700万円。先のコストかを差し引くと、ご主人が65歳の時点で7000万円余ることになります。

65歳以降については、クルマは何歳まで乗られるかによりますが、75歳までとして買い替えはその間2回。旅行とゴルフはずっと続けるとします。90歳まで生きたとして、毎月の生活費にそれらコストを加算すると、月27万円ほど。仮に、奥様の年金と資産を考慮しないとすると、赤字額(生活費と年金の差額)は月17万円。25年間で5100万円となりますから、まだ2000万円近くが余る計算になるわけです。

アドバイス2 リタイア後は余計なモノは持たない

先の試算で貸しているマンションの家賃収入を加えませんでした。ご相談者のプランだと5年以内に売却とのことですが、それがいいと思います。しかも、賃貸契約の内容にもよりますが、できるだけ早く手放す方がいいでしょう。

完全リタイア、つまり年金以外収入がない場合、上手に資金を回すポイントは「余計なモノは持たない」ということ。マンションは年間180万円も家賃収入を上げているのですから、その意味で余計ではありませんが、ご相談者が言われるように、その期間が長く続く可能性はかなり低いでしょう。また、マンション自体、大規模修繕等で別途資金が必要な事態も想定できますし、老朽化で家賃収入が望めない(借り手がいない、コストを差し引くと赤字など)ケースもあり得るからです。

マンションは所有している以上ランニングコストが発生します。誰かに相続することがないなら、それは結果的に「余計なコスト」を抱えていることになるのです。資金的に十分余裕がありますから、慌てて売却してなくても大きな影響はありませんが、より効率的に考えるなら、早めの売却を検討してみてください。

アドバイス3 不安に思ったらリバースモーゲージを活用

もうひとつ、「資産を食いつぶす生活はやはり怖い」とのこと。老後、とくに早期リタイアによって無収入期間が長い人にとっては、計算上は十分足りるのに、毎年数百万単位で資産が減るのですから、それによる不安は大なり小なりあるはずです。しかし、これこそリタイア生活者が克服すべきポイントです。

アルバイトやパートなど、週に2~3日でも働いて収入を得るというのもひとつの方法。または、考え方を切り替える。つまりは、資産の結果を見て、大丈夫だと思うしかありません。せっかくの老後です。不安にばかり思っては時間がもったいないですよ。

また、万が一足りなくなりそうになったら、ご相談者も検討されているリバースモーゲージが効果的です。自宅を担保にして資金を借りるのですが、生前中の返済義務はありません。言い変えれば、自宅売却しても生きている間は住み続けられるという、新しい不動産活用ローンです。都内で一戸建て、土地の評価額だけで6500万円あれば、まさにうってつけの物件です。資産が今の3分の1程度に減ってくると、少し不安になることもあるでしょう。また、まとまったリフォーム費用が発生する可能性もあります。そういったときに、ご自宅が助けとなるはずです。

また資産運用ですが、リタイア後は利益が確定できるものから、投資商品を徐々に現金化していくことをススメます。現金だけで十分老後資金がカバーできるのですから、あえて投資リスクを取る必要はありません。投資の割合は多くても金融資産全体の20~25%程度でいいでしょう。

また、貯蓄については、なるべく金利の有利な商品に預け替えをしてください。超低金利の今でも、1億円程度あれば金利の有利な定期預金に入れるだけで(5年、10年といった長期の定期預金は避けてください)、1年間のゴルフ代くらいは利息でまかなえるはずです。

相談者「心配性」さんから寄せられた感想

有難うございます。やはり自分の情報に基づいたアドバイスは当然のことながら的確で役に立ちます。とくに、妻の年金、退職金、マンションの売却益、リバースモーゲージで得られるお金を考慮せずに、アドバイスいただいていますのでよりリスクの無い形のでアドバイスがいただけて助かります。この10年いろいろ妻には我慢をしてもらってきましたので、このアドバイスを二人で吟味して、具体的な計画をたてたいと思います。深野先生、オールアバウトの皆さま、有難うございました。

教えてくれたのは……深野 康彦さん

業界歴26年目のベテランFPの1人。さまざまなメディアを通じて、家計管理の方法や投資の啓蒙などお金周り全般に関する情報を発信しています。All About貯蓄・投資信託ガイドとしても活躍中。

取材・文/清水京武 イラスト/モリナガ・ヨウ
(文:あるじゃん 編集部)

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cat_oa-allabout_issue_2c1eae0371a6 oa-allabout_0_dd80233c7f99_体型キープの秘けつは調整力!「食べ過ぎた後」に見直したい食事のポイント3つ【管理栄養士が解説】 dd80233c7f99 dd80233c7f99 体型キープの秘けつは調整力!「食べ過ぎた後」に見直したい食事のポイント3つ【管理栄養士が解説】 oa-allabout

体型キープの秘けつは調整力!「食べ過ぎた後」に見直したい食事のポイント3つ【管理栄養士が解説】

2021年9月30日 19:45 All About

芸術の秋、スポーツの秋など、秋は楽しいものがたくさんある季節。また、さまざまな食品の収穫時期でもあることから、おいしいものが堪能できる「食欲の秋」ともいわれています。旬の味覚を存分に堪能したいところですが、おいしいからといって食べ過ぎてしまうと体重増加の原因に……。

「食べ過ぎたな」と感じたときは、その後の調整がとても大切です。食べ過ぎたあとに気を付けたい食事のポイントを解説していきます。

1:どの栄養素に偏ったのかを振り返る

ごはんや麺類など「主食」に偏った食事は糖質の摂りすぎに、揚げ物やスナック菓子は「脂質」の摂りすぎにつながります。

体重の増加はカロリー過多だけではなく、栄養バランスの偏りが原因で起こることも。栄養バランスを1食で整えることは難しいので、1日単位や数日間のなかで調整し長期的な期間での栄養バランスを整えていきましょう。

例えば、チャーハンやラーメンなどの単品料理を食べ過ぎてしまった場合、次の食事は主食を控えめにして野菜やたんぱく質中心の食事にするなどの方法も挙げられます。油ものを摂り過ぎたときは、脂質控えめの消化に良さそうなメニューを選ぶとよいでしょう。

このようにしてどの栄養素を摂り過ぎてしまったのかを考え、全体のバランスを見ながら調整していくことが大切です。

2:間食や飲み物を見直す

食事を摂ることは、健康にもちろん大切で当然のこと。しかし、性別や年齢、活動量などによってそれぞれ必要なエネルギー量が異なるので、自分に合った量を知っておく必要があります。

食事から必要なエネルギー量を満たせられれば十分なのですが、食べる楽しみを与えてくれるのが嗜好品。なかには甘い飲み物やお菓子を食べないと落ち着かないという人もいるでしょう。

嗜好品は糖質や脂質に偏っていたり、エネルギーの過剰摂取につながりやすかったりするので、摂り方には注意が必要です。高カロリーのものなら量や頻度を控える、低カロリーで満足度の高いものを選ぶなどの工夫があります。

嗜好品のカロリーは食事に上乗せされるものなので、選択するときに意識を向けていきましょう。

3:消費と排出を意識

体重の増減はエネルギーの出納が関係しています。食べ物からの摂取エネルギーが、活動などによる消費エネルギーを上回ってしまうと体重は増加に傾いてしまうのです。反対に、体をしっかり動かしてエネルギー消費を促せば体重増加を抑えることができます。

また、塩分の摂り過ぎはむくみを引き起こします。むくみは体内の水分量が増えている状態であり、体重増加の原因になることも。日本は醤油や味噌などの伝統的な調味料をよく使用し、干物や漬物を摂取する頻度も高いため塩分過多になりがちです。

元の塩分の摂取量を抑える「減塩」も大切なのですが、近年では「排塩」という考え方も注目されています。ミネラルの一種であるカリウムは体内の塩分の排出を促してくれる働きがある栄養素です。

カリウムは野菜や果物、海藻類に多く含まれています。茹でると溶け出てしまうので、スープや味噌汁に入れて摂ると効率よく摂取できます。汁物は塩分が高いので、出汁やハーブなどを使って旨みを効かせて作るとよいでしょう。

体重の増加はカロリーだけではなく塩分の摂り方や活動量も影響します。食べすぎてしまったと思ったら、そのあとの調整をしっかりと行いましょう。おいしそうな食べ物が揃う秋ですが、バランスのよい食事で「食欲の秋」を楽しめるといいですね。

文:片村 優美(管理栄養士)

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cat_oa-allabout_issue_2c1eae0371a6 oa-allabout_0_de41c028d3c2_スマホの容量が動画や写真でいっぱい! そんなときは自宅の「NAS」にそのまま保存する手も de41c028d3c2 de41c028d3c2 スマホの容量が動画や写真でいっぱい! そんなときは自宅の「NAS」にそのまま保存する手も oa-allabout

スマホの容量が動画や写真でいっぱい! そんなときは自宅の「NAS」にそのまま保存する手も

2021年9月29日 20:50 All About

外出先で撮影した写真や動画はスマホのメモリ容量を圧迫しがちです。そんな時は、自宅にあるNASを保存先として設定しましょう。ネットワークを通してデータが送られ、いくらでも撮影&保存ができます。本記事では、そんなNASの活用方法をいくつか紹介します。

NASとは

NAS(Network Attached Storage)とは、ネットワーク上のハードディスクです。自宅のネットワーク上にNASを設置すれば、ネットワークに接続している複数のコンピュータから簡単にアクセスができます。つまり、複数のコンピュータの保存先になり、保存したデータを複数のコンピュータからアクセスすることができます。

さらに、インターネットを経由して屋外からでも自宅のNASに接続ができます。スマホで撮影した動画や写真を直接自宅のNASに保存するのも使い方の1つです。

屋外で撮影した写真を自宅のNASに保存

どのように屋外で撮影した写真や動画を自宅のNASに転送するのか、実例を見ていきましょう。

Androidスマホでも可能ですが、ここではiPhoneの場合を紹介します。NASのセットアップは既に終えているとします。利用したNASは、BUFFALOのLS210DGです。

1.

あらかじめ専用アプリ「WebAccessi」をダウンロードしておきます

2.

外出先で「WebAccessi」アプリをタップ


3.

保存先のNASを選択。ここでは「LS210DECF」をタップします


4.

NASのセットアップ時に作成した保存先フォルダ「okada12342」をタップ


5.

アップロードが有効になるのでタップ「↑」マークのボタンをタップ


6.

「写真やビデオを撮影」をタップ。「ファイルを選択」は、スマホに保存してある写真や動画をアップする場合に利用します


7.

「+」ボタンをタップします


8.

通常通り写真やビデオを撮影します。撮影後、表示される「写真を使用」をタップします


9.

「↑」マークをタップ。その後、「+」マークをタップすると、アップする写真やビデオを追加できます


10.

すると、インターネットを通して自宅のNASにデータがアップされます。その際、アップ先のフォルダ名が確認できます。アップロードを終えたら「閉じる」が表示されるのでタップしましょう

これで自宅のNASに写真が転送されます。出先からでも確認できますが、自宅へ帰ってからゆっくり見ましょう。

ファイルの共有に利用する

Windows10のファイルの共有は、通常Windows10の機能を使って実行します。しかし、Windows 10の共有で他パソコンが表示されない時の対処法で述べたように様々なトラブルに見舞われることがあります。特にWindowsアップデートでコンピュータ名が表示されなくなるトラブルが厄介です。

そんなとき、NASがあればファイルやフォルダを保存し、手軽に共有することができます。また、NAS内のフォルダにネットワークドライブ(例:Zドライブ)を設定すれば、WordやExcelのデータを直接NASに保存し、共有することもできます。

NAS内のファイルにアクセスする方法は、簡単です。実際の動作を見ていきましょう。利用したNASは、BUFFALOのLS210DGです。

1.

コンピュータにインストールした「BUFFALO NAS Navigator2」を起動します


2.

NASを選択します


3.

NASのセットアップ時に作成したアクセス先のフォルダを選択します


4.

NASのセットアップのときに作成したユーザ名とパスワードを入力し「OK」ボタンを押します。「資格情報を記憶する」にチェックを入れると以後は認証なしになります


5.

これでNASのフォルダに保存したファイルにアクセスできます。ファイルを保存する場合は、表示されたフォルダにファイルやフォルダをドラッグするだけです

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なお、WindowsアップデートによりSMB1プロトコルが廃止になっています。それに伴い正しいユーザ名とパスワードを入力しても、「アクセスできません。」と表示されることがあります。その場合は、以下のように設定を変更してください。

Web設定画面→詳細設定→ファイル共有→SMB:オン(初期値)→右のボタン→編集→SMBプロトコル:SMB2のみ有効にするそれでも、駄目な場合はこちらを参照してください。

ブラウザで出先からアクセスできる

BUFFALOのWeb Access iのNAS一覧に割り付けられた「WEBアクセスURL」をスマホのブラウザに入力してアクセスすると、出先からNASに保存したファイルにアクセスできます。たとえば、NASに保存したエクセルの「商品単価表」.xlsxを、出先で顧客に提示できます。


まだまだある! NASの活用方法

そのほかに、NASには以下のような活用方法もあります。

・Windowsのバックアップ先にNASを指定できる。Macの「TimeMachine」機能にも対応

・DLNAサーバ機能があるので、NASに保存してある画像、動画、音楽ファイルをDLNA対応のTVや音楽再生器機で再生できる

・「スカパー!プレミアムサービスLink」や「地上デジタル放送の録画番組」を、他のテレビでも観ることができる機能「DTCP-IP」に対応。DTCP-IP対応のTVからは、直接NASに番組を録画できる。録画したデータは、DTCP-IP対応のほかのTVで視聴したり、DTCP-IP対応のレコーダでDVDやブルーレイディスクに書きだすことができる(ムーブ)

文:岡田 庄司(LAN・無線LANガイド)

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「即効性」はあるけれど…「強い」言葉で親にしつけられた子どもはどうなる?

2021年9月29日 20:45 All About

子どものしつけのためにと「脅し」の言葉を使って、言うことを聞かせることはないでしょうか。脅すしつけは即効性があるため、気付かず使っている場合もあるかもしれませんが、子どもの成長に思わぬ落とし穴があります。脅しの言葉を使わず、行動できる子どもにする方法と共にお伝えします。

気付かないうちに使っている、子どもへの「脅し」の言葉

子どもが言うことを聞かない時、最も手っ取り早く親の言う通りにできるのが「脅し」の言葉です。

「脅し」と聞くと、脅迫や恐喝、威嚇というイメージもあり、「自分の子育てには無関係」と思っている親も多いかもしれません。しかし、この「脅し」を使って子育てをされている場面は、結構よく見られます。

例えば、子どもが夕飯の時間になってもおもちゃを片付けない時、「早く片付けないと、全部捨てちゃうよ!」と言ったり、好き嫌いをして食事を残す子どもに「食べないのだったら、これから食事は作りません!」と言ったりすることはないでしょうか。

なかなか寝ない子どもに「早く寝ないと、オバケがくるよ!」と言ったり、電車の中で騒いでいる子どもに「おとなしくしないと、おじさんに怒られるよ」というのも脅しでしょう。

これらは、幼い子どもに言うことを聞かせる際に即効性があります。中には、鬼やオバケを泣いて怖がり、驚くほど言うことをよく聞く子もいます。そのため子育てにおいて、つい「脅し」の言葉を使ってしつけをすることが多くなるのでしょう。

それでは、その時の子どもの心理を考えてみましょう。子どもの頭の中は「おもちゃを全部捨てられるのは、イヤだ」「ご飯を作ってもらえなかったら、大変だ」と不安でいっぱいになり、そして、とにかく親の指示に従うでしょう。一見、親の言うことをすぐに聞いているように思いますが、子どもの成長において大きな落とし穴があるのです。

「脅し」の子育ての落とし穴

「脅し」の子育てには以下のような落とし穴があります。

その1:しつけが身につかない

子どもには、親の言う脅しの言葉のみが記憶に残ります。「片付けないと、おもちゃを捨てられる、だから片付けよう」「食べないと、ご飯を作ってもらえない、だから食べよう」「おじさんに怒られるから、静かにしよう」など――怖いから、困るからと、とりあえずは言うことを聞きます。

そこには、「整理整頓の力をつけていくこと」や「栄養のバランスを考えて食事を摂る」こと、「周囲の人に迷惑をかけてはいけない」などの考えには及びません。

なぜ、そうする必要があるのかが分からないため、親が見ていない所では、いつも通りの行動になっており、しつけは身についていないのです。

その2:子どもも、意志が通らない時同じ方法を使う

子どもは自分の思い通りにならない時、「そのゲームを貸してくれないと、もう口きかない」「言うこと聞かないと、仲間外れにするぞ」などと言って、相手をコントロールしようとすることが懸念されます。成長すると親に対しても、「お小遣いくれないと、勉強しない」などと言うようになるかもしれません。

このように子どもも友達や親に対して、自分の意思が通らない時には、同じように「脅し」の言葉を使うようになるでしょう。

その3:効果の持続性がなく、親の脅しがエスカレートする

「食べないなら、もうご飯は作らないよ」と言っても、また食事の時間になれば、親は作るでしょう。また「オバケが来る」と言っても、オバケなんて来ない、ということが分かってきます。そうすると、子どもはだんだん親の「脅し」に慣れていき、効果が薄れていきます。

こうやって子どもが脅しに慣れていくと、親は言うことを聞かせようと、もっと強い刺激の脅しを与えようとするでしょう。時には、本当におもちゃを捨てたり、食事を抜いたりすることがあるかもしれません。脅しがどんどんエスカレートし、気付かないうちに、虐待に繋がることも懸念されます。

「脅し」を使わないしつけ法

では、「脅し」を使わず、子どもをしつけていくには、どのようにすればよいのでしょうか。

ポイント1:理由を説明する

なぜそのようにする必要があるのか、子どもに理由を説明しましょう。

おもちゃをきちんと片付けることによって、次に使う時に取り出しやすいこと、部屋がスッキリしていれば気持ちがいいこと、散らかっているおもちゃにつまずき転んでしまうことなどを、説明しましょう。また、偏食をすると影響のバランスが悪くなり、病気をしたり、元気に大きくなれないことなど、子どもに分かりやすく説明することを心がけてください。

ポイント2:条件付きの言い方をせずシンプルに言う

「片付けないのだったら」「食事を残すのだったら」などの条件を付きの言い方は止めましょう。「片付けない自分」「食事を残す自分」は親から愛されない、または価値がないと感じてしまうことも懸念されます。

シンプルに「お片付けしましょう」「好き嫌いしないで食べましょう」「寝る時間よ」と、まずは行動のみを伝えるとよいでしょう。

ポイント3:一旦は子どもの気持ちを受けとめる

子どもはもっとおもちゃ遊んでいたいのです。嫌いな物は食べたくないのです。その気持ちを一旦は受けとめてあげましょう。「遊ぶの楽しいね」「お野菜、食べたくないのね」と、その子どもの気持ちを受けとめてあげてください。その後になぜおもちゃを片付けないといけないか、なぜ野菜を食べないといけないかの理由を説明するとよいでしょう。

また、最初にルールを作っておくのもよいですね。例えば食事の時間になれば、おもちゃは片づけることや、帰宅や就寝の時間を子どもと相談しながら決めていきましょう。

親はしつけをしているつもりでも、知らず知らずに脅しの言葉を使っている場合があるかもしれません。日常生活の中で少し脅しの言葉を使ったからといって、その子育てが全て否定されるわけではありませんが、積み重なれば、子どもの成長に影響を及ぼすことになるでしょう。

今一度、子育てを振り返り、脅しの言葉を使わないように心がけたいですね。

文:田宮 由美(子育てガイド)

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数年ぶりに歯石を取ったら…歯茎が下がってスカスカに!? 歯石除去後のよくある不安を歯科医に聞いた

2021年9月29日 19:45 All About

歯石除去で歯茎が下がる? よくある歯石取りの誤解

歯周病が進行した状態であればあるほど、歯石を取った後の歯肉が大きく変化することがあります。しかしこれが原因で誤解されていることもあります。たとえば、「歯の根の奥まで歯石を取られすぎたせいで歯肉が痩せて、歯の根元がどんどん見えるようになってしまった」というような話です。歯石除去で歯茎が下がったりスカスカになったりすることはあるのか、詳しく解説します。

歯石自体は歯周病の原因ではない? それでも除去すべき理由

歯石除去はなぜ大切なのでしょうか? 「歯石は歯周病の原因になるから」と答える方もいるかもしれません。

でも正確には、固くなった石のような部分は、歯周病の原因ではありません。歯垢が石灰化して固まっているため、何の病気も引き起こしません。

ではなぜ歯石を取る必要があるのでしょうか?

実は歯石の表面を顕微鏡で見ると、歯の表面に比べて、とても凸凹しています。歯石の表面には歯垢がよりつきやすいのです。凸凹歯石には、細菌も集まりやすく、歯周病を進行させます。そのため歯石を取って細菌が集まってこないようにするのです。

実は病院などで歯石を取るときには、固まった石のような部分だけでなく、その周りの固まっていない歯垢などの汚れも一緒に取って、ツルツルにしています。

歯石除去で歯茎が下がってスカスカになることはない

歯石除去で歯茎がスカスカになる、というのは勘違いです。ただし、進行している歯周病ほど歯石を取った後に歯肉が変化しやすくなります

歯石を取る前

・歯石が歯肉の中に隠れている
歯周病が進行すると歯肉の中の根の部分にまで歯石が隠れています
 ↓ 
・歯の周りの骨は溶けて下がっている
歯周病が進行すると歯を支える骨が溶けてしまいます
 ↓ 
・同時に歯肉は炎症を起こし腫れて盛り上がっている
実は腫れているだけなのに、歯肉がたくさんあるように見える

歯石を取った後

・歯石がなくなる
歯肉の炎症がなくなります
 ↓ 
・歯の周りの骨は溶けて下がったまま
歯周病で一度溶けてしまった骨は、基本的には元の形に戻りません
 ↓ 
・炎症がなくなり歯肉が引き締まってくる
溶けた骨の形に沿って歯肉が引き締まる健康な状態となります

つまり歯石を取ったから歯肉が下がったのではなく、取る前に腫れていた歯肉が健康な状態に戻っただけなのです。こういった勘違いは、歯石を取ったことがほとんどなく、自分では歯肉は健康と信じていて、実は歯周病が進行している人に起こりやすくなります。

それでも、歯肉が下がったのは、治療時の器具の操作が原因ではないかと考えてしまいがちですね。

定期的な歯石除去の安全性

もし健康な歯の周囲の歯肉に、歯石取りの器具を強く押し込むと、どうなると思いますか?

健康な歯肉の場合、歯肉の奥にある歯の周囲の骨は溶けていません。したがって、歯石より奥まで押し込んだとしても、僅か2~3mmで骨に器具がぶつかるだけです。

実は器具はかなり強く押し込んだとしても、根の奥まで押し込めません。そして歯肉が大きく下がる程のダメージも与えることはできません。

歯石取りを定期的に繰り返していても、それが原因で歯肉が下がることは、ほとんどありませんので、心配しなくて大丈夫です。

丸山 和弘プロフィール

1995年より臨床一筋の現役歯科医師。歯科大学卒業後、仙台市東邦歯科診療所を経て地域密着型の歯科医師に。小さな子どもの虫歯予防から歯のホワイトニング、お年寄りの入れ歯の相談まで、数多くの症例と日々向き合いながら、虫歯、親知らず、口内炎、歯周病など、歯の健康を守るための情報を数多く発信している。

文:丸山 和弘(歯科医)

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定年退職後の光熱費をかけない暇つぶし術とは

2021年9月29日 18:30 All About

定年後、究極の光熱費の節約は家にいないようにすること!

現役時代の休日は「寝だめ」という人は、光熱費はあまりかからないかもしれません。でも、現役組も定年退職したリタイア組も、家でゴロゴロしていると、冬場・夏場はエアコンなどの冷房・暖房器具などを使ったりして、光熱費がかかります。

特に、リタイア組は「毎日が日曜日」なので、ほとんど家にいたら、光熱費はバカにできないでしょう。ですから、今から、老後の生活費を圧縮するために光熱費をかけない暇つぶし術を身につけて。節約できる以外の効用も期待できますよ。

究極の光熱費の節約は、夫婦・家族全員が家にいないことです。一時は「不要不急は避ける」事態に陥りましたが、精神的にも健康面でも自宅にずっと閉じこもることはマイナスです。十分注意した上で、外に出る工夫、意識は必要です。夫婦・家族で趣味が違う、一緒に出掛けたくない場合は、別行動を。

リタイア組が手っ取り早く外出の機会を増やすには、仕事で出掛けること。週に3日でも4日でも働きに出れば、光熱費も余計なお金も使わずに済みます。それどころか、収入を得られます。それに、規則正しい生活を送ることにもなるし、気持ちにもハリができて、いいこと尽くしです。ただ、ムリして働いて健康を損なわないようにして。

天気・陽気のいい日は、少し長めの散歩で暇つぶしをしてはいかがでしょう。筆者は、目的さえあれば3~4時間ノンストップで歩けるのですが、目的なく歩くことはできません。従って、散歩は嫌いです。ですから、散歩するときは、道端の花や木、他人の家や庭、雲などのウォッチングという目的を設けて歩いています。

散歩が好きな人はいいですが、そうではない人は、自分の趣味や趣向に合うモノのウォッチングをしながら歩いてみては? 歩くのは健康にいいので、光熱費の節約以外に医療費の節約やダイエットにもなりそうですね。

冷暖房がきいた場所に出掛ける手もアリ

寒すぎる日、暑すぎる日、天気が悪い日は、お金のかからない冷暖房がきいた場所で暇つぶしをする手があります。例えば、図書館、大型の書店、ショッピングセンター、無料で開放している公共の施設などです。これもコロナウイルスの影響で一時閉鎖や入場制限などを実施している施設もありますが、可能な範囲で利用したいところ。

図書館は早く行かないと椅子を確保できないところもあると聞きます。考えることは、みんな一緒ということですね。完全リタイアしている知り合いは、ほとんど毎日、朝一で近所の図書館に行き、新聞を2~3紙読んでいるそうです。これで、新聞代を節約できますし、世の中の動きに疎くならずに済み、友人たちとの話題に困らないという効用があります。

最近の大型書店は椅子を置いてあるところもあるそうなので、立ち読みならぬ「座り読み」ができます。本や雑誌が好きな人には、嬉しい暇つぶし術ですね。ただ、あまり長い時間、「座り読み」をすると営業妨害になるかもなので、ほどほどにしましょう。

ショッピングセンターにも、椅子を置いた休憩スペースを設けているところがあり、筆者宅の近所のショッピングセンターでは、ここで本を読んだり昼寝をしている人をけっこう見かけます。

少し長い時間の外出をする!

リタイアして時間ができたら、家の周囲の地図を見て、徒歩または自転車で行ける「近い・中くらい・遠い」の3つくらいの距離区分で、どんな施設や場所があるか調べておきましょう。

今日は東方面の中くらいまで、今日は南方面の遠いところまでと方角・どこまで行くか、どうやって行くかを決めて、少し長い外出をしてみてください。働いているころは興味もなかった施設や場所を見つけたり、実際に出掛けてみると地図ではわからない発見があったりして楽しそうです。

季節の花が咲く公園や場所をリストアップしておき、花が咲くころを見計らって訪れたりするのもいいですね。天気のいいときしか出掛けられないかもしれませんが、天気予報を見ながら予定を立てましょう。

ともあれ、光熱費をかけない暇つぶし術には、予期せぬ発見や出会いがあるかもしれません。つまりは、節約+αの効用ですね。ぜひ、みなさんも自分なりの+αが期待できる暇つぶし術を考え出してみては?

※All About生命保険ガイド・小川千尋さんの記事を編集部が最新情報に加筆

文:小川 千尋

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不況や相場暴落、インフレなど、リスクに備えるマネー術

2021年9月29日 12:20 All About

コロナで広がる不況、世界的な金融緩和による金融相場の不安定化、刷り過ぎたお金による将来のインフレ懸念などを踏まえ、私たちが今やっておくべき家計防衛術や、これからのお金との付き合い方をどう考えればよいでしょうか?

今回は、すぐにできることから長期的な備えにわたり、私の考えをご紹介します。

固定費の削減

真っ先に手を付けたい家計防衛策は、固定費の削減です。固定費は収入が増えても減っても同じだけかかります。また、一度手続きをすれば、努力しなくても半永久的な削減効果をもたらしてくれます。

たとえば、賃貸に住んでいる人なら家賃が安い家に引っ越しする、家主に家賃の減額交渉をする、住宅ローンがあれば金利減免交渉や借り換えをするなど。また、カード明細や通帳を見返し、あまり使っていないのに会費がかかっているものがあれば、退会手続きをするのも一つです。

スマホ・通信環境の見直し

次に、固定費の中で見直しをしやすいのが通信費だと思います。今、スマホ業界に地殻変動が起こっているのはご存知の通りですが、経済的に最も有利な選択ができるのは、「自分のスマホの使い方を把握し、各社のプランを比べ、自分に最適な業者・プランはこれ」と考えられる人です。

逆に不利になる人は、「面倒だから今までと同じでいいか」という人です。考えない人は、より賢い人に搾取されてしまいます。

5G全盛の時代になれば、モバイルWiFiや自宅の光回線すら必要なくなる可能性もあり、通信費が劇的に安くなろうとしています。

クレジットカードの見直し

キャッシュレス社会が進展する現在、クレジットカードやQR決済を利用しない手はありません。

しかし、業者によって還元率がまったく違います。新たに魅力的なプランが次々と出てくる一方、逆にポイント還元率の引き下げといった「改悪」のパターンもあります。だからこれもスマホ料金と同様、いかに情報収集して比較するかという面倒くささとの戦いです。

副業で差がつく

今後は給料がより上がりにくくなる可能性があります。従来は企業が資金を貯め込み(内部留保)、従業員に還元していないという批判がありましたが、コロナでも雇用を守れるのはその貯め込んでいた資金があったからだ、という主張が通るからです。

なので給料が上がらないリスクに備え、個人は副業などに取り組む必要があるように感じます。リモートワーク・テレワークが普及し、自由に使える時間が増えましたから、取り組む人と取り組まない人との間には、大きな格差が生まれるでしょう。

金利上昇に備えよ

米国債の金利急騰で金融相場が不安定化していますが、私は長期的には金利上昇の懸念があると予測しています。むろん、そうならないに越したことはありませんが、可能性があるなら用心しておく必要があると考えています。

具体的には、ローンを組んでいる人は固定金利もしくは繰り上げ返済です。ただし目立った金利上昇はまだ先だと思いますので、急がなければならないほどではないかもしれません。

今できることは、とにかく常に金利の変動を注視し、借り換えの準備、あるいは繰り上げ返済できるよう現預金を厚くしておくなどです。

インフレに備えよ

これも私の個人的な予測ですが、将来はインフレ懸念があります。それは好景気によるものではなく、円安や資源価格の上昇による望ましくないインフレです。円安になれば輸入物価が値上がりしますし、原油などの資源価格が上がれば、あらゆる物価に跳ね返ります。

そうなると、収入は増えないのに支出が増えるという事態になります。そこでインフレ対策としては、株や不動産といった物価連動型の資産を増やすことです。逆に定期預金や保険商品の多くはインフレとともに目減りしますから、こういったポジションを減らしていくことです。

文:午堂 登紀雄(マネーガイド)

文:午堂 登紀雄(マネーガイド)

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水道光熱費の平均は?年収や世帯人数などでいくら違う?

2021年9月29日 11:30 All About

電気・ガス・水道代の平均額はいくら?

昨年から続くコロナの影響で自宅で過ごす時間が増え、電気代や水道代が気になる方も多いのではないでしょうか。

そこで電気代とガス代、そして上下水道代(まとめて水道光熱費)の支出の平均額はどれくらいなのか、月別、世帯人数別、地域別に分けて比較してみます。水道光熱費を様々な角度から見ることで、節約を効果的に行うヒントにしてください。

水道光熱費の平均

まずは、 2人以上の勤労世帯(※世帯主が働いている世帯)の平均水道光熱費を見てみましょう。
 

光熱・水道が水道光熱費のことです。平均の水道光熱費は21,696円です。

内訳は、電気代が1/2、ガス・その他光熱が1/4、水道代が1/4となっています。他の光熱とは、主に灯油代です。可処分所得(手取収入)に対する水道光熱費の割合は4.4%、消費支出に対する割合は、7.1%でした。

水道光熱費が最も高い季節は?

次に、月別の水道光熱費の変化を比べてみます。

電気代は、1~2月に大きな山が、8~9月に小さな山ができています。南国育ちの著者は、夏の電気代が高いという印象があるのですが、冬の電気代ほどではないことがわかります。ガス代や他の光熱費も冬の支出が多くなっています。上下水道代は1年を通じて安定しています。

2020年の水道光熱費、コロナの影響は?

2020年の水道光熱費は、コロナの影響が出ているのではないかと思いましたが、2019年と比較するとわずか0.5%の増加でした。コロナの影響が出始めた3月以降の月別に見ても、対前年で増えているのは5月と11月だけという結果でした。

平均気温も調べてみたのですが、2020年が冷夏や暖冬だったわけでもないようです。


世帯人数別の水道光熱費の平均を比較

次に、世帯の人数別に1カ月あたりの水道光熱費を比べてみます。

世帯の人数が増えるごとに、月の水道光熱費は多くなります(上表)が、1人当たりの水道光熱費は減っていきます(下表)。

寒い地域は暖房代が高い

月別の水道光熱費同様、暑さ・寒さ・湿度の異なる地方によっても水道光熱費の差があるはずです。

最多の北海道と最少の沖縄では、8,000円以上の開きがあります。年間にすると約10万円です。

冬の水道光熱費が高いことは、月別比較で見ていただいたとおりですが、地方別では寒さが厳しい地方の水道光熱費が高くなっていることがわかります(「他の光熱」のほとんどは灯油代です)。

年収別の水道光熱費

年収と水道光熱費の関係も見てみましょう。

収入が上がるとともに、電気代は増えています。電気代以外の光熱費は、年収の上昇とともにわずかに増加していますが、電気代ほどの変化はありません。

可処分所得に対する水道光熱費の割合は?

次のグラフは、可処分所得に対する水道光熱費の割合を示しています。

収入が上がるにつれ、水道光熱費の支出額は増えていましたが、収入に対する割合は小さくなっていくことがわかります。

水道光熱費の節約(見直し)の手順

水道光熱費は、季節、世帯の人数、収入、住む場所によって大きな違いがあることがわかりました。節約を行う場合、家庭の状況に応じた節約の優先順位付けをしていくのがよいと思います。参考として電気代を例に、水道光熱費の優先順位付けと見直しを行う手順を紹介します。

<水道光熱費の見直し手順>
(1)月・季節ごとの消費電力をチェック。

(2)使い方に問題がないか・無駄がないかを見直す。
・家電ごとの消費電力をカタログ・インターネットで確認
・だいたいの使用時間で電気代を計算
・時間帯ごとに使う電気量を確認
・消費量(電気代)の高い順に見ていく

(3)節約する。
・使い方を改める(ルールを決める)
・プランや電力会社の変更
・家電の買い替えを検討

過剰な節約によって、生活や仕事の効率が落ちたり、家族の関係が悪くなったり、健康を損ねたりしては、元も子もありません。節約は、明らかな無駄だけに狙いを絞って行いましょう。

文:井上 陽一(マネーガイド)

文:井上 陽一(マネーガイド)

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cat_oa-allabout_issue_2c1eae0371a6 oa-allabout_0_08a4c5d40d83_お金持ちはATMを月に何回使う? 08a4c5d40d83 08a4c5d40d83 お金持ちはATMを月に何回使う? oa-allabout

お金持ちはATMを月に何回使う?

2021年9月29日 08:10 All About

「お金が寄ってくる人、お金に好かれる人には共通の特徴や習慣がある」と言うのは、税理士として独立し、多くの経営者を見てきた税理士の亀田潤一郎さん。

お金が寄ってくる人の習慣を真似ることで、誰もがお金に好かれる体質になれると話します。

かくいう亀田さんも、昔はお金が貯まらない浪費体質だったとか。それが、お金に好かれる人たちの習慣を真似することで激変した体験者です。

そんな亀田さんに、お金に好かれる人の習慣を色々な角度から伺いました。

* * *

お金持ちの人の行動原理は「シンプル」

結局、お金持ちの人の行動原理はシンプルである、ということに尽きると思います。

極力無駄を省き、浪費を避け、支出を絞るとともに、資産運用にしても仕事にしても、目標を立ててそれに向かってブレずに進むことができる。考え方も行動も、非常に明快でシンプルなのです。

長財布でカードをデトックスしてスッキリと使うのも、生活や行動をシンプルにしたという結果だということもできます。ポイントカードをできるだけまとめる、クレジットカードを使わない。キャッシュカードを1枚にするのも、その表れです。

時間の優先順位を決め、それに従って時間の先取りをするのも、ダラダラ時間を減らし、余計な付き合いや飲み会を減らすのもシンプル化の1つといえるでしょう。

「断・捨・離」が一時流行りましたが、お金持ちの人ほど身の回りに無駄なものを置いていません。本当に必要なものを長く使う。だからお金持ちの人の家に行くと、モノが少なく、非常にスッキリとしています。まさに財布の使い方と一緒。

そういう人は、自分の生活や行動に一定のルールをしっかりと決めています。たとえば、あなたは毎月何回、銀行のATMからお金を引き出すか決めていますか?

お金持ちがATMでお金を引き出すのは月1、2回!

お金持ちの人は、月に1回とか2回としっかり決めています。しかも下ろす金額も決めている人がほとんどです。

お金の貯まらない人ほど、無計画に使うだけ使って、その都度コンビニのATMからちょこちょことお金を引き出します。手数料もかかるし、何より自分がどれだけ使っているか、見えにくい。結果、無駄なお金がたくさん出ていくことになります。

行動がすっきりとしている。ルール化されていて明快である。これまでお金持ちの人の共通点を探ってきましたが、その根本的な行動原理を見極めると、どうやらこういう言葉になりそうです。

では、なぜお金持ちの人はすべてにわたってシンプルにできるのでしょう?

それは自分にとって大切なものは何か、本当に必要なものは何かがしっかりわかっているから。だから余計なものに目を移す必要がない。自分にとってのスペシャルワンが何かをわかっているのです。

自分自身をよくわかっていて、軸がブレないというのがお金持ちの人の共通している特徴。そういう人だからこそ、他人から信頼を得て、人間関係が広がる。

自分自身をよくわきまえず常に軸がブレてしまう人と、しっかり軸があってブレない人。あなたならどちらの人と付き合いたい、仕事をしたい、と思うでしょうか? 聞くまでもありませんよね?

お金を運んでくるものは「人の縁」

結局お金は誰が運んでくるか? 人でしかありません。

軸がブレずシンプルに明快に生きている人には人が集まる、人が集まるから自然にお金が集まる。この好循環ができてくる。お金に好かれない人は信頼されず、人がなかなか集まらない、お金も集まらないという悪循環となるわけです。

自分にはとてもシンプルで明快に生きられるような軸がない? それほど難しく考えることはありません。

私自身、若い頃は方向性も軸も定まらず場当たり的な人生を送っていました。でも、本当に単純なところで、お金持ちの財布とその使い方を真似したところから、変化と転機が訪れました。

野球でもゴルフでも、まず上手な人のフォームを身につけます。お金の使い方、お金持ちへの道もそれと一緒だと思います。

お金に好かれる人になりたければ、お金に好かれている人のやり方、フォームを真似すればいいのです。そこから自ずと習慣が変わり、意識が変わっていく……。

ぜひ、これまでのお金持ちの人に共通する習慣を、あなたも真似してみてください!

取材・文:本間大樹

文:あるじゃん 編集部

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41歳貯金160万円。母子家庭で塾費用がかかって貯蓄ができない

2021年9月28日 22:20 All About

塾代を払うと今までのようには、貯金ができません

皆さんから寄せられた家計の悩みにお答えする、その名も「マネープランクリニック」。

今回の相談者は、2人の子どもを持つシングルマザーの方。長女が高校生になって塾費用がかかるようになり、貯蓄ができなくなって将来に不安を感じるというお悩みです。ファイナンシャル・プランナーの飯村久美さんがアドバイスします。

相談者

あこさん(仮名)
女性/パート/41歳
中国地方/借家

家族構成

子ども2人(長女:高1、長男:小4)

相談内容

娘が高校生になり、塾に行かないと授業についていけなくなりました。塾代を払うと今までのように貯金ができません。

子どもの将来や自分の老後のために、お金を貯めたいのですがどうしたらいいでしょう。つみたてNISAや金銀などの積立も考えたりしますが、良いのかどうか悩んでいます。とにかく貯蓄を増やしたいです。

家計収支データ

あこさんの家計収支データは図表のとおりです。


家計収支データ補足

(1)住宅について
相談者コメント「将来、子どもが社会人になったら実家に戻る予定。兄弟の夫婦と同居になる可能性があるので、実家の維持費に関しては今の家賃以上に支払うことはないと思います」

(2)加入している生命保険について
[本人]
・医療保険(健康還付特則付加、ガン含む、70歳健康還付金:148万8960円)=毎月の保険料6467円
・家計保障定期保険(2031年満期、月額15万円給付)=毎月の保険料4170円
※子どもが社会人になるまでに何かあったら困るため、それまでの保障

[子ども]
・医療保険(長女)=毎月の保険料900円
・傷害保険(長男)=毎月の保険料1200円
※持病があるため、医療保険に今は加入できないため

(3)各支出の内訳について
車両費→ガソリン代5000円、駐車場代2500円、保険料4890円
通信費→本人・5000円、長女・6300円、長男・キッズ携帯1878円、Wi-Fi4637円
教育費→長女・塾月謝1万8000円、長女・授業料など1万1000円、長男・息子の習い事6500円
家族のこづかい→本人5000円、長女3000円
雑費→日用品1万5000円、カードリボ払い7500円、衣料品や子ども必要なものなど7500円

(4)子どもの進路について
相談者コメント「2人とも大学までを考えています。その際は実家からの援助も多少ある予定(孫の大学のお金は貯めていると言っていました)ですが、私立に行くとなると教育ローンなども考えなければいけないと思っています」

(5)貯蓄について
相談者コメント「これまでは毎月3万円を貯め、最大200万円近い残高がありました。しかし、離婚時の費用の支払いと、長女の高校入学費用で減りました」

(6)毎月のやりくりについて
相談者コメント「3つの口座を使い、貯蓄、引き落とし、生活費に分けています。給料が入ったら貯蓄に1万円、生活費に7万円、残りをすべて引き落とし用に入れます。生活費の7万円が足りなくなったり、急な出費がある時は引き落とし用から捻出します。大きな額の時は貯蓄から出しますが、これまでは車検と、長女の高校入学費用のみです。生活費が余った時はショッピングや娯楽用にとっておきます」

(7)今後の働き方について
相談者コメント「今の職場は70歳くらいの人も働いているので、体力が続く限り仕事はしたいと思います。今後、児童扶養手当が減っていくので、それに対応していかなければいけないと考えています」

ファイナンシャル・プランナー、飯村久美の3つのアドバイス

アドバイス1:塾費用は見直す余地がないと思い込まない
アドバイス2:通信費は格安SIMや格安スマホで削減を。カードのリボ払いはNG
アドバイス3:積立を始めるなら節税効果が高いiDeCoを活用

アドバイス1:塾費用は見直す余地がないと思い込まない

まずは、貯蓄ができなくなった理由として挙げていらっしゃる塾費用について見ていきましょう。

教育費は聖域と考える方が多いのですが、高校生にとって進路を考える18歳時の選択肢を増やすためにも、塾などへはお金をかけ過ぎないようにしたいものです。お金をかけて成績がアップしても、希望する進学先へ行く費用が足りなくなっては本末転倒です。

教育ローンや奨学金を借りればいいという考え方もありますが、できれば借りない、借りるにしても最小限に抑えることが、あこさんにとっても、お子さんにとっても将来の負担を減らすことになるからです。

最近では、オンラインで勉強ができるサービスもあります。ほかにも自治体の塾代補助制度、NPO法人やボランティア団体が格安で行う塾や家庭教師など、費用をかけなくても学ぶ方法はいろいろあります。ぜひ情報を集めてみてください。

また、大学の費用はご実家の援助が期待できるとのこと。ひとりでお子さんを育てていくのはたいへんですから、甘えられるなら遠慮せずに支援していただきましょう。

祖父母など直系尊属から教育資金の贈与を受ける場合、「教育資金の一括贈与に係る贈与税非課税措置」という制度があります。

お金を銀行や信託銀行で管理する必要がありますが、大学入学時ではなくすぐに贈与を受けられるのであれば塾費用に充てることもできます。

アドバイス2:通信費は格安SIMや格安スマホで削減を。カードのリボ払いはNG

全体的に家計は上手に管理されているように思いますが、気になるところもあります。

まずは、通信費。仕事で使わないのならば、通話料が多い、キャリアメールが使えないと困るといったことはないはずです。だったら、格安SIMへの変更を考えてみてください。

必要なサービスだけに絞れば、あこさんと長女さんのスマホ代はそれぞれ2000円程度で収まるはず。通信費全体で1万円を目指しましょう。

もうひとつが、雑費に含まれているカードのリボ払い。利用残高に関わらず毎月の支払額が一定のリボ払いは、今の利用残高がいくらあるのか、手数料が総額でいくらになるのか、といったことに鈍感になりがち。

「貯められない」というお悩みをお持ちのあこさんが、利用してはいけないものの1つです。

残高にもよりますが、貯蓄から一括で返済し、今後はクレジットカードを使わない、使うならば手数料がかからない一括払いか2回払いにすることを肝に銘じてください。クレジットカードを使うなら、すべての利用額が1%OFFになる「ポケットカード」なども検討してみてください。

電気代や水道料金といった公共料金も、ポイントではなく金額の1%がOFFになります。これらをメインに少しずつ、無駄を省いていけば2万円程度は捻出できそう。現在、貯蓄できている1万円と併せて毎月3万円を目指してみてください。

アドバイス3:積立を始めるなら節税効果が高いiDeCoを活用

「つみたてNISAや金・銀の積み立てを検討している」とのことですが、積み立てとはいえ、どちらも投資ですから、貯蓄が160万円でこれから教育費がかかるあこさんにおすすめはできません。

ご自身の老後に備えるのであれば、選択肢の1番目はiDeCoの元本保証型です。現在は金利が低いため、元本保証型だと手数料を引くと実質マイナス運用になってしまいますが、掛金の全額を所得控除できるというメリットがあるので、この節税効果を含めればマイナスにはなりません。

ただし、iDeCoは60歳まで解約できない、金融機関によって手数料や取扱商品が違うなど制度がやや複雑です。始めるならば仕組みをきちんと理解し、掛金は最少額(5000円)から始めましょう。

少しは楽しみながら節約をしたいというならば、ふるさと納税も選択肢になります。ただ、これもメリットを享受するには確定申告などの手続きを忘れずにおこなうことが必要です。確定申告が不要な人であれば、5つの自治体以内の寄付がおすすめ。ワンストップ特例といって、確定申告をする手間が省けますよ。

貯蓄が500万円くらいになったら、つみたてNISAで貯めるだけでなく増やすことを考えられます。

しかし1番の老後のお金対策は、少しでも収入をアップし、できるだけ長く働くことです。下のお子さんも小学校高学年になったことですから、正社員として働くことを検討してみてはどうでしょう。

相談者「あこ」さんから寄せられた感想

見直す箇所を指摘していただいたので、それをちゃんと考えて月々の貯蓄を増やせればと思います。塾に関しても色々な方法があるので、子どもと相談していい方法を見つけたいと思います。この度はお世話になりました。

教えてくれたのは……飯村 久美さん

ファイナンシャルプランナー。FP事務所アイプランニング代表、All About家計簿家計管理ガイド。金融機関在職中にFPの資格を取得。自らの経験から、お金の正しい知識を身に付けることが「夢」の実現につながる一方で、「生活を守る手段」であると痛感し、FPとして独立。これまでの家計診断は1000世帯。

取材・文:鈴木弥生

文:あるじゃん 編集部

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